Banka ve Tasarruf Arasındaki Fark

Benzersiz ürünler ve paketler sunarak halkı kolaylaştırmak için küresel pazarda bir dizi finansal kurum faaliyete geçmiştir. Finans sektöründeki bu sistematik büyüme, daha önce kullanıcılar için mevcut olmayan çok sayıda etkili araca yol açmıştır. Amerikan ekonomisine bakarsanız, ticari bankaların yanı sıra, tasarruf bankaları ve tasarruf ve kredi birlikleri içeren dezavantajlar bulacaksınız. Her ne kadar, tasarruflar eskiden olduğu kadar yaygın olmasa da, Amerika Birleşik Devletleri'ndeki finansal hizmet sektörünün hala önemli bir parçası.

Bankalar

Hepinizin bildiği gibi, bankalar varlık yönetimi, kasa ve döviz bozdurma gibi diğer finansal hizmetlerin yanı sıra nakit mevduat alan ve kredi veren finansal kurumlardır. İki yaygın banka türü yatırım ve ticari bankalardır ve bir ülkenin merkez bankası veya ulusal hükümet tarafından yönetilirler. Ticari bankalar mevduatları için sigortalarını Banka Sigorta Fonu (BIF) aracılığıyla Federal Mevduat Sigorta Şirketi'nden (FDIC) alırlar..

Ticari bankalar mevduatı almak, işletmelere ve girişimcilere kısa vadeli krediler vermek ve mevduat sertifikası gibi araçlar vermekle yükümlüdür. Bazı ticari bankalar, bankacılık müşterilerinin fonlarını stoklarına yatırım yapmalarını sağlayan aracılık bölümlerine sahiptir ve güven şirketlerini işleten bazı bankalar veya iş veya kişisel güvenlerin yönetiminde yer alan bölümler vardır. Oysa, yatırım bankaları öncelikli olarak birleşme ve devralma (Birleşme ve Satın Alma) ile sözleşme imzalama veya yardım gibi hizmetler sunmaya odaklanmaktadır..

Yeni teknoloji çağıyla birlikte, tüm finansal işlemlerin elektronik olarak yürütüldüğü çok sayıda ticari banka çevrimiçi olarak faaliyet göstermektedir. Sanal bankalar genellikle mevduat sahiplerine daha fazla ilgi gösterir ve müşterilere sunulan hizmetler için daha düşük bir ücret alırlar.

tutumluluk

Dehşetler finans kurumlarıdır ve asıl amaçları işçi sınıfı bireyleri için aile evlerinin finansmanını kolaylaştırmak amacıyla para almak ve konut ipotekleri elde etmektir. Daha önce de tartışıldığı gibi, tasarruf ve kredi (S&L) derneklerini içerir. Boyutları nispeten daha küçüktür ve birincil odakları müşterilerine hizmet sunmaktır, örneğin, otomatik krediler, kredi kartları ve kişisel krediler gibi diğer hizmetlerle birlikte çek hesapları sunarlar..

Thrift'in tarihi 18 yılına kadar uzanıyor^inci yüzyılda İngiltere'de 'toplum oluşturma' ile başladı. İpotek kredisi ihraçının sigorta şirketlerinden bankacılık sektörüne taşınmasına başlandı. Tasarruf bankalarının yapısı, mülkiyetin hissedarlara ait olduğu kurumsal firmalara benzer. 1980'lerde tasarruf bankalarının başarısızlığına yol açan tasarruf ve kredi krizinin ardından ve daha az katı düzenlemelerine son veren Dodd-Frank Yasası'nın ardından bu bankalar, bu finansal kurumlar ile konvansiyonel bankalar arasındaki farkları azaltan yapısal değişikliklere uğradılar..

1989'da Kongre geleneksel ve tasarruf bankaları arasındaki farkları yıkmaya başladı. Sonuç olarak, tasarruf endüstrisinin çoğu ana bankacılık endüstrisinde emildi. Ekonomi uzmanı Bert Ely tarafından yapılan bir araştırmaya göre, düzenleyici ve yasal değişiklikler her iki finansal kurum arasındaki farkları neredeyse bulanıklaştırdı ve tasarrufun sonunda ortadan kalkacağına inanıyor. Ancak, geleneksel bankalarla aynı olmadıklarına ve yine de ikisi arasında farklılıklar olduğuna dikkat edilmelidir..

farklılıklar

Ürünler için sınırlama

Geleneksel bankalar hem bireylere hem de işletmelere hizmet sunarken, tasarruflar küçük veya büyük işletmelerden ziyade sadece tüketicilere hizmet vermektedir. Ayrıca, tasarruf bankalarının portföylerinin yüzde 65'inin tüketici kredilerinden oluşması gerekmektedir. Ayrıca, varlıklarının yaklaşık yüzde 20'sini ticari krediler için verebilirler ve bunların sadece yarısı küçük işletme kredileri için kullanılabilir. Ticari bankaların bu kısıtlamalardan hiçbiri yoktur.

Yüksek Verim ve Likidite

Geleneksel bankalardan farklı olarak, tasarruflar genellikle Federal Konut Kredisi Bankalarından daha düşük maliyetli fonlara erişebilir ve bu nedenle düşük bir faiz oranı tahsil edilir. Tasarruf hesaplarıyla müşterilere daha yüksek verim sağlamalarını sağlar. Ayrıca, konvansiyonel bankalara kıyasla konut ipoteği kredisi verme konusunda yüksek likiditeye sahiptirler..

Ürün çeşitliliği

Bankalar, varlık yönetimi, sigorta planları, döviz vs. gibi konularda bir dizi hesap sunmaktadır ve halkın finansal hedeflerine uygun olanı seçmesi için çok sayıda ürün mevcuttur. Sonuç olarak, geleneksel bankalar, bir müşterinin bir dizi ürün bulabileceği finansal hizmetler için tek noktadan bir dükkan gibidir. Öte yandan, tasarruf bankaları sadece birkaç hesap türü sunuyor ve ürünleri çok daha basit, bu da çok fazla yönetim gerektirmiyor.

tüzük

Ticari bankalar için tüzük federal veya eyalet hükümeti tarafından düzenlenir ve bankanın hissedarları büyüme beklentilerini göz önünde bulundurarak ikisinden hangisinin makul olduğuna karar verebilir. Ulusal bankaların tüzükleri, Birleşik Devlet Hazinesi'nin Para Birimi Kontrolörü Ofisi adlı bir bölümü tarafından düzenlenir. Ticari bankaların federal bir tüzük ile ticaret yapmasına izin verilir. Öte yandan, bir tasarruf bankası tüzüğü ya Thrift Supervision Federal bürosu tarafından düzenlenir ya da bir devlet hükümetinin mali düzenleyici bölümü tarafından düzenlenebilir.

sahiplik

Yeminli tasarruf ve kredi birliği başlatmak isteyen bireylerin tipik olarak iki sahip olma seçeneği vardır; mal sahibi ya bir mükellef ya da borçlu olabilir ya da S & L'nin tüzük stokunu kontrol eden hissedarlar da tasarruf edebilirler. Aynı zamanda karşılıklı mülkiyet olarak da adlandırılır. Ancak bankalar ise ulusal veya bölgesel işletmeler olarak hizmet sunuyor ve hissedarlar tarafından atanan yönetim kurulu tarafından yönetiliyor. Bu nedenle, borçlular ve mudiler konvansiyonel bankalara sahip olamazlar.

Finansman

Tasarruf ve konvansiyonel bankaların finansman mekanizması da farklıdır. Tasarruf fonunu ağırlıklı olarak bireyler ve kendilerine faiz ödenen yerel işletmeler tarafından yatırılan tasarruflardan alır; Bu İngiltere ve Avustralya'daki yapı toplumlarına benzer. Daha önce de belirtildiği gibi, geleneksel bankalara kıyasla çok düşüktür. Yerel olarak faaliyet gösterirler ve fonlarını para piyasasından veya özel sermayeden almazlar. Bunun yerine, yerel topluluktan toplanan para temel olarak kişisel krediler veya ipotekler olarak ödünç verilir. Oysa geleneksel bankalar, özellikle 1932 Cam-Steagall Yasası'ndan sonra, tasarruf bankalarına kıyasla serbest bir şekilde davranmaktadır, çünkü bu yasa perakende bankaların yatırım bankalarından ayrı olarak düşünülmesini gerektirmemektedir..

düzenleme

ABD'nin federal kontrolü altında 1850'lerde tasarruf kurumları kuruldu. Bu nedenle, geleneksel bankacılık sistemine kıyasla daha düzenlenmiştir. Kanunen, ipotek kredilerinin en az yüzde 65'ine sahip olmaları gerektiğinden, konut sektöründeki herhangi bir gerilemeye karşı onları savunmasız hale getiriyor. Bununla birlikte, 2008 kredi krizi sırasında, ticari bankaların kitaplarındaki borçlara maruz kalmadıkları için oldukça güçlü oldukları ortaya çıktı ve bu nedenle geleneksel bankaların yaptığı gibi krizden sert bir şekilde etkilenmediler.