Ayarlanabilir Faiz İpoteği ve Sabit Faizli İpotek
Share
Ne zaman
İçindekiler: Sabit Faizli Mortgage vs Sabit Faizli Mortgage
- 1 Sabit faizli krediler ile ARM arasındaki temel farklar
- 1.1 Faiz Oranı
- 1.2 Risk
- 2 Avantaj ve Dezavantajları
- 2.1 Nasıl seçilir
- 3 Videolar
- 4 Popülerlik
Sabit faizli krediler ve ARM arasındaki temel farklar
Faiz oranı
Sabit oranlı bir ipotekte, bankanın borçluya yüklediği faiz oranı, kredinin tüm süresi boyunca (genellikle 15 ila 30 yıl) aynı kalır. Öte yandan, ayarlanabilir faiz oranlı ipotek faiz oranı (KOL) periyodik olarak sıfırlanır (genellikle 2,3 veya 5 yıllık bir başlangıç döneminden sonra her yıl). 3/1 ARM, kredi faiz oranının ilk 3 yıl için sabit olduğu, ancak bundan sonra kredi geri ödenene kadar yılda bir kez değiştiği anlamına gelir. Borç verenlerin genellikle ARM üzerinde faiz oranlarını keyfi olarak yükseltmelerine izin verilmez. Bir ARM'nin faiz oranı sıfırlandığında, bir kıyaslama piyasa oranı kullanılarak belirlenir; LIBOR.
Uzun vadeli sabit faizli ipotek ile borç veren faiz oranı riskini, yani gelecekte faiz oranlarının artacağı riskini üstlenmektedir. bu nedenle,
- Daha uzun vadeli sabit faizli ipotekler daha pahalıdır, yani 30 yıllık sabit faizli bir kredinin faiz oranı 15 yıllık sabit faizli ipotekten daha yüksek olacaktır
- ARM'deki ilk faiz oranı sabit oranlı herhangi bir değişiklikten daha düşüktür; yani 5/1 ARM'deki ilk 5 yıl için faiz oranı, 15 yıllık sabit oranlı bir ipotek üzerindeki faiz oranından düşük olacaktır. Yani Aylık ödemeler başlangıçta ARM kredileriyle daha düşük olacak.
Risk
Bir ARM ile ilgili risk, faiz oranının (ve dolayısıyla aylık ödemelerin) kredinin ömrü boyunca yükselebilmesidir. ARM üzerindeki düşük faiz oranları, ilk dönemin ötesinde olmayabilir. Faiz oranları düşük olduğunda, sabit faizli bir mortgage ile bunları kilitlemek cazip gelebilir.
Buna bağlı olarak, sabit faizli ipotek riski, faiz oranlarının uzun süre düşebileceği veya düşük kalabileceği yönündedir. Borçlu genellikle düşük faiz oranlarından faydalanmayı yeniden finanse edebilirken, bazen krediyi kapatmak için bir ön ödeme cezası vardır; ve her zaman yeniden finansmanla ilişkili ücretler (kapanış maliyetleri, değerleme ücreti vb.) vardır..
Lehte ve aleyhte olanlar
Sabit oranlı mortgage kredisi ile bankaya aylık olarak borçlu olduğunuz tutardan emin olabilirsiniz. Kredinizin tüm süresi boyunca aynı kalır, piyasada bir dalgalanma varsa sizi asla strese sokmaz. Değişken faizli ipotek ise piyasa koşulları uygunsa daha az faiz ödemenizi sağlar. Ayrıca, bazı borç verenler genellikle tahsil edilebilecek en yüksek faiz oranına bir sınır koymaktadır. Bu şekilde, makul oranlar ödediğinizden emin olabilirsiniz. Düşük aylık ödemeler nedeniyle (en azından ilk birkaç yıl içinde), ARM'ler daha uygun fiyatlı.
Nasıl seçilir
Hangi ipoteğin alınacağını seçmek için bazı ipuçları:
- Faiz oranları zaten çok düşükse ve çok daha düşük bir seviyeye inme olasılığı düşükse, sabit oranlı bir ipotek seçin ve faiz oranınızı kilitleyin.
- İlkelerin ilk yıllarında önemli bir kısmını geri ödemeyi düşünüyorsanız, ayarlanabilir bir mortgage seçin. Örneğin. 300.000 $ kredi alıyorsunuz, ancak ilk 3 yılda 60.000 $ (ekstra ödemeler; aylık ödemelerinizin üstünde ve üstünde) ödemeyi planlıyorsunuz.
- ARM'deki düşük faiz oranı evi satın almanıza izin veriyorsa, ancak sabit oran aylık primleri çok yükseltirse, dikkatli olun. ARM kredisini sadece gelirinizin gelecekte artmasını bekliyorsanız, çünkü geliriniz yükselmezse ve faiz oranı ilk dönemden sonra sıfırlanırsa, artık ödemelerinizi yapmayı göze alamazsınız.
- Her zaman ön ödeme cezası olmayan kredileri seçmeye çalışın. Bu, faiz oranları düştüğünde yeniden finanse etme konusunda size daha fazla esneklik sağlar.
Videolar
Popülerlik
Amerika Birleşik Devletleri, sabit faizli ipoteklerin daha popüler olduğu bir ülkedir. Birleşik Krallık, Avustralya ve Yeni Zelanda, değişken faizli ipoteklerin sabit faizli ipoteklerden daha popüler olduğu ülkelerdir.
