CD - Tasarruf Hesabı

bir CD, veya Depozito sertifikası, geleneksel araçlara göre daha az sıvı tasarrufu ve yatırım aracıdır tasarruf hesabı. Bir CD'de para vaat etmesi ve onu geri çekmeme yükümlülüğünü kabul etmesi karşılığında yatırımcıya daha yüksek bir getiri vaat edilir. Ancak, hem CD'ler hem de tasarruf hesapları için faiz oranlarında ve APY'de büyük bir değişiklik vardır. Yani karşılaştırma dükkanına akıllıca; faiz oranının 1 yıllık CD'lerdekine yakın olduğu çevrimiçi tasarruf hesapları bulmak zor değil.

Karşılaştırma Tablosu

Farklılıklar - Benzerlikler - Mevduat Sertifikası ile Tasarruf Hesabı karşılaştırma tablosu

	Depozito sertifikası	Tasarruf Hesabı
Giriş	Mevduat sertifikası vadeli bankalar, tasarruf kuruluşları ve kredi birlikleri tarafından Amerika Birleşik Devletleri'nde tüketicilere yaygın olarak sunulan bir finansal mevduattır..	Tasarruf hesapları, faiz ödeyen ancak dar bir borsa anlamında doğrudan para olarak kullanılamayan perakende finansal kurumlar tarafından tutulan hesaplardır. Müşteriler faiz elde ederken bazı varlıkları bir kenara atabilir.
FDIC sigortalı	Evet (250.000 dolara kadar)	Evet, her mevduat sahibi için 100.000 ila 250.000 $.
Ortalama bir yıllık getiri (ABD)	% 0.44	% 0.35
Çekme	Sadece olgunluktan sonra	Her zaman; bazen fonlar hesaba yatırıldıktan sonraki 7 güne kadar geri çekilemez
Ek depozitolar	İzin verilmedi; CD'nin ana miktarı başlangıçta sabittir	Evet, herhangi bir zamanda bir tasarruf hesabına daha fazla para yatırılabilir.
Çekler	Hayır	Hayır
ATM kartı	Hayır	Genellikle hayır, ancak bazı bankalar bir kolaylık kartı sunabilir.
Para Çekme Kısıtlamaları	Erken çekilme cezası. Kısmi para çekme işlemlerine izin verilmez; tüm bakiye tek seferde geri çekilmelidir.	Genellikle ayda 3-6 para çekme. Hesap bakiyesinin yalnızca bir kısmını çekme izni var.
Minimum Bakiye	Ara sıra; bankaya göre değişir	Ara sıra; bankaya göre değişir
İçin tasarlandı	Orta ve uzun vadede risksiz para tasarrufu	Kısa veya uzun vadede risksiz para tasarrufu
harç	Genellikle vadeli depozito açmak için ücret alınmaz. Erken para çekme ücretleri olabilir.	Bazen bankaya göre değişir
Kazanılan Faiz	Evet, ancak miktar banka veya kredi birliğine göre çok değişiyor	Evet, ancak miktar banka veya kredi birliğine göre çok değişiyor
Giriş	Depozitoyu sonlandırmadan fonlara erişim yok	Parayı kullanmak için hesap sahibinin önce çek hesabına aktarması gerekir (genellikle)
Diğer özellikler	Yok	Bazı bankalarla dahili çevrimiçi işlemler dışında hiçbir tesis (yani, tasarruflardan kontrole geçiş)
Faiz oranı	CD'nin süresine bağlı olarak% 0,1 -% 2.	% 0,1 -% 0,5 (ancak yalnızca çevrimiçi bankalar% 1'e kadar teklif verebilir).
Fonlara erişim	Cihazı sonlandırmadan yok	Sınırlı

İçindekiler: CD - Tasarruf Hesabı

• 1 Mevduat Sertifikası nedir?
• 2 Tasarruf Hesabı nedir?
• 3 Faiz Oranı
• 4 Para Çekme Kısıtlamaları
  • 4.1 CD'den çekme kısıtlamaları
  • 4.2 Bir Tasarruf Hesabındaki Kısıtlamalar
• 5 Risk ve Güvenlik
• 6 Merdiven
• 7 Kaynakça

Para Yatırma Sertifikası nedir?

Bir CD, vadeli mevduat, likit olmayan hesap veya sadece bir sertifika olarak da adlandırılan Mevduat Sertifikası, yatırımcının bir bankacılık kurumuna sabit bir süre için sabit miktarda para borç vermeyi kabul ettiği finansal bir araçtır. Banka tarafından sunulan faiz oranı CD'nin süresine veya süresine bağlı olarak değişir. Kısa süreli CD'ler - 6 ay veya 1 yıl süreli olanlar - en düşük faiz oranlarına sahiptir. Terim uzadıkça faiz oranları yükselir; bu genellikle parçalar halinde yapılır, örneğin aşağıdaki aralıklarda her bir slab için farklı bir faiz oranı geçerlidir: 6-12 ay, 12-24 ay, 24-36 ay, 3-5 yıl.

Tasarruf Hesabı nedir?

Bir banka veya kredi birliği ile yapılan bir tasarruf hesabı, bir mevduat sahibinin bir finansal kuruluşla likit fon tutmasını ve genellikle bir çek hesabından daha yüksek bir faiz oranı kazanmasını sağlar. Buna karşılık, mudit, hesaptaki fonların ne zaman ve ne sıklıkla çekilebileceğine ilişkin bazı sınırları kabul eder.

Faiz oranı

Güvenli bir şekilde park etmek isteyen yatırımcılar için, bir CD ile bir tasarruf hesabı arasında seçim yapmak genellikle hangi seçeneğin daha yüksek verim sağladığına bağlıdır. yani daha yüksek bir faiz oranı öder. Genelde bir CD daha az likittir ve bu nedenle yatırımcıya tasarruf hesabına göre daha yüksek bir verimle tazmin eder.

Bununla birlikte, bazı finansal kurumlar tarafından sunulan faiz oranı, bazı büyük bankalar tarafından sunulan oranın birkaç katı olabilir. Örneğin, Mayıs 2016'dan itibaren Bank of America'nın CD ürünleri, risksiz bir CD için% 0,01'den 4 yıllık bir CD için% 0,15'e kadar APY'ler sundu. Aynı zamanda, Alliant Credit Union'ın CD'lerindeki verim, 12 aylık bir CD için% 1,15 ila 5 yıllık bir sertifika için% 2,05 APY arasında değişiyor.

BankRate gibi web siteleri, yüksek APY'ler sunan güvenilir finansal kurumlar bulmak için mükemmeldir. Ally Bank, EverBank ve Alliant Credit Union gibi çevrimiçi hesaplar en iyi oranları sunma eğilimindedir.

Para Çekme Kısıtlamaları

CD çekim kısıtlamaları

Bir CD ile, neredeyse her zaman erken çekilme cezası vardır. Bu yüzden bir CD'ye sadece bir an önce paraya ihtiyacınız olmayacağından eminseniz para yatırmak en iyisidir. En iyi CD ürünleri cezayı kazanılan faizin bir kısmı ile sınırlar, böylece ne olursa olsun anaparanızı asla kaybetmezsiniz. Örneğin, Alliant Kredi Birliği'nin vadeli mevduatları, erken para çekme cezasının hesaplanması için aşağıdaki kurallara sahiptir:

• Dönemin başlangıcından itibaren 1-7 gün içinde geri çekilirse: 7 günlük faiz [bu senaryoda, küçük bir anapara kaybı olacaktır]
• 12-17 aylık CD'ler için: sertifikanın açık olduğu gün sayısı için kazanılan temettüler (yani faiz) (en fazla 90 güne kadar temettü)
• 18-23 aylık CD'ler için: sertifikanın açık olduğu gün sayısı için kazanılan temettüler (en fazla 120 güne kadar temettü)

24-60 aylık CD'ler için: sertifikanın açık olduğu gün sayısı için kazanılan temettüler (en fazla 180 güne kadar temettü)

Cezanın bazı istisnaları vardır. Örneğin, hesap sahibi ölürse ve CD'deki fonların mülk tarafından çekilmesi gerekiyorsa, ceza feragat edilir.

Bir Tasarruf Hesabındaki Kısıtlamalar

Tasarruf hesabı kısıtlamaları bankaya ve hesap katmanına göre değişir. Bazı tasarruf hesapları, fonlar hesaba aktarıldıktan sonra belirli bir süre için hesapta kalmaları gerektiğini zorunlu kılar; ör. 7 gün önce geri çekilebilirler. Buna ek olarak, bazı bankalar, çok fazla para çekmeyi caydırmak için bir tasarruf hesabı için aylık işlem sayısına sınırlama getirmektedir. Bankaların müşterilerinin günlük işlemlerde kullanmaları için tercih ettikleri hesap türü çek hesabıdır.

Risk ve Güvenlik

Tasarruf hesapları ve vadeli mevduatlar en güvenli yatırımlar arasındadır. Getirileri hisse senetleri ve hatta tahvil gibi riskli varlık sınıflarına göre düşüktür. Ancak hisse senetlerine, yatırım fonlarına, belediye veya şirket tahvillerine yatırım yaptığınızda anaparanızı kaybetme riski olsa da, paranızı bir tasarruf hesabına koyduğunuzda böyle bir risk yoktur. Erken para çekme ceza kurallarına bağlı olarak, bir CD'de bazı riskler olabilir, ancak genellikle ceza, kazanılan faizin bir kısmı ile sınırlıdır; müdür genellikle güvenlidir.

Hesapların sigortalı olup olmadığını daima kontrol edin; eğer bir banka ise sigorta FDIC üzerinden olur ve bir kredi birliği ise sigorta NCUA üzerinden olur. Her iki durumda da, hesap başına 250.000 dolara kadar para sigortalanıyor.

Merdivenleme

Merdivenleme, yatırımcıların likiditeden tamamen ödün vermeden daha uzun vadeli CD'lerden daha iyi verim almalarını sağlayan bir kavramdır. Laddering, uzun vadeli bir CD'ye büyük bir toplu tutar yatırmak yerine, kademeli vade tarihlerine sahip birkaç küçük CD'ye yatırım yapmak anlamına gelir. Örneğin, CD'lere yatırım yapmak için 10.000 ABD doları olduğunu varsayalım. Tüm tutarı bir 5 yıllık vadeli mevduatta yatırmak tüm fonları kilitleyecektir. Bunun yerine, laddering yaklaşımını kullanarak 1 yıllık, 2 yıllık, 3, 4 ve 5 yıllık CD'lere her birine 2.000 $ yatırım yapabilirsiniz. Bu, her yıl yeniden olgunlaşan ve tekrar likit hale gelen 2.000 $ değerinde yatırımınız olduğu anlamına gelir. Daha sonra bu miktarı 5 yıllık bir CD'ye yeniden yatırım yapmakta ve daha uzun vadeli enstrümanın daha yüksek veriminden faydalanmakta özgürsünüz.

CD için laddering yaklaşımı

1. her yıl portföy sıvısının bir kısmını yapmak
2. yatırımcının uzun vadeli mevduatın yüksek getirisinden kazanmasına yardımcı olmak
3. yatırımcıyı faiz oranlarındaki artıştan korumak. Örneğin, tüm paranızın% 1,8 APY'de tek bir 5 yıllık CD'ye bağlandığını ve 2 yıl içinde olduğunuzu varsayalım. Şimdi yeni 5 yıllık CD için gidişat oranı% 2 APY olacak şekilde yükseliyor. Laddering yaklaşımını kullandıysanız, önceki CD'lerinden olgunlaştıklarında fonların bir kısmını yeni oranda yatırım yapabileceksiniz..

Referanslar

• Depozito sertifikası - Bogleheads wiki
• Tasarruf Hesapları - Vikipedi
• Mükemmel CD Merdiveni Oluşturma - NerdWallet