Konvansiyonel Kredi ve FHA Kredisi
Share
Bir evin satış fiyatının% 10'undan daha az peşinat ödemeyi amaçlayan ev sahipleri, FHA kredileri ve konvansiyonel krediler. Bir FHA
İçindekiler: Konvansiyonel Kredi ve FHA Kredisi
- 1 Konvansiyonel Kredi Nedir?
- 2 FHA Kredisi nedir?
- 3 Uygunluk
- 3.1 Konvansiyonel Krediler için Uygunluk
- 3.2 FHA Kredileri için Uygunluk
- 4 İpotek Sigortası
- 4.1 Mortgage Sigorta Fiyatlandırması
- 5 Kapanış Maliyetleri
- 6 Varsayılan Krediler
- 7 Ön Ödeme Cezaları
- 8 Kabul
- 9 Artıları ve Eksileri
- 10 Popülerlik
- 11 Kaynaklar
Konvansiyonel Kredi Nedir?
Geleneksel krediler herhangi bir devlet kurumu tarafından garanti edilmez, ancak genellikle Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen kurallara uygundur. Borç veren bir ev almak isteyen bir borçluya para ödünç verdikten sonra, borç veren genellikle Fannie Mae veya Freddie Mac'e borç satar. Bu nedenle, borç verenler borçluların Fannie ve Freddie'nin kredilerle ilgili kurallarına uymasını sağlamalıdır.
Konvansiyonel krediler iki tiptir: uyumlu ve uygunsuz. Uygun krediler Fannie ve Freddie'nin yönergelerine uygundur ve 417.000 $ 'dan (veya yüksek yaşam maliyeti olan bazı bölgelerde daha yüksek) tutarlıdır. Uygun olmayan krediler ya Fannie ve Freddie'nin belirlediği eşik değerin üzerindedir (bkz. Jumbo ipotek) veya aksi halde uygun bir krediye hak kazanmamış borçlulara (örneğin, çok borcu olan birine) yapılır. Uygun olmayan krediler genellikle uygun kredilerden çok daha yüksek faiz oranına sahiptir.
FHA Kredisi nedir?
FHA kredileri, ABD Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından garanti edilmektedir. Bu garanti, kredi verirken kredi verenlerin risklerini azaltır, böylece kredi verenlerin yeterlilik kriterlerini düşürmelerine olanak tanır. Bu bazen FHA kredilerini düşük kredi puanına sahip borçluların tek yolu haline getirir (<600) or low down payment (as little as 3.5%) can buy a home.
FHA'dan (ABD hükümetinin neredeyse bir garantisi olan) bu teminat karşılığında, borçlunun FHA üzerinden ipotek sigortası satın alması gerekir. Bu, borçlu için kredinin uzun vadeli maliyetini arttırır, ancak daha fazla yardım almadan başka türlü imkansız olabilecek bir evin satın alınmasını sağlar..
Başvuru süreci hem FHA sigortalı hem de konvansiyonel ipoteklere benzer. Borç verenin ön onayı genellikle kredi başvuru sürecindeki ilk adımdır.
Uygunluğu
Konvansiyonel Krediler için Uygunluk
Geleneksel kredilerin çoğu, borçluların en az 620 kredi puanına sahip olmasını gerektirir ve 700'ün altındaki puanlar ekstra ücretlere veya daha yüksek bir faiz oranına yol açabilir. Bankalar veya kredi birlikleri gibi konvansiyonel borç verenler genellikle yüzde 20'lik (veya özel ipotek sigortası satın alarak daha az) peşinat talep ederler ve borç / gelir oranı için genellikle% 45'lik bir tavana sahiptirler. Geleneksel ipoteklere ilişkin diğer kriterler arasında sabit bir iş geçmişi, gelir ve varlıkların tam dokümantasyonu ve evin bulunduğu mahalledeki fiyat istikrarı yer alabilir..
FHA Kredileri için Uygunluk
FHA kredileri asgari% 3,5 peşinat ve genellikle borçlular FHA ipotek sigortası için ödeme gerektirir. Gereken minimum kredi puanı 500'dür; ancak, yalnızca kredi puanı 580 veya daha yüksek olan borçlular en düşük peşinat (% 3.5) ödeme seçeneğine hak kazanırlar. Diğerlerinin% 10 indirmesi gerekiyor.
İpotek Sigortası
FHA kredileri, hem peşin hem de aylık olarak ödenmesi gereken ipotek sigortası gerektirir. 15 veya 30 yıllık FHA kredilerinin çoğu borçlunun kapanışta kredi tutarının% 1,75'ini ve kredinin süresi için yıllık% 0,5 yenileme primini ödemesini gerektirir. Ön ödemeli ipotek sigortası priminin yarısı, ev satıldığında iade edilebilir. Peşinat, ev değerinin% 22'sinden fazlaysa, aylık primler gerekmez. Ancak, çoğu FHA borçlusu için, bu kadar yüksek peşinat mümkün değildir.
Geleneksel krediler için herhangi bir ipotek sigortası ödemesi gerekmez. Ancak, borçlunun% 20'den daha düşük peşinat yaptığı geleneksel krediler için sürekli ipotek sigortası gereklidir..
Mortgage Sigorta Fiyatlandırması
Konvansiyonel kredi ile FHA kredisi arasında seçim yapmaya çalışan borçlular için ipotek sigortası primleri önemli bir faktördür. Özel bir kurum aracılığıyla özel ipotek sigortası için fiyatlandırma, konvansiyonel krediler için risk tabanlıdır. Bu, primin yüksek peşinat ödeyenler ve kredi notu yüksek olanlar için daha düşük olduğu anlamına gelir. FHA kredileri için durum böyle değildir; tüm borçluların peşin olarak kredi tutarının% 1.75'ini ödemeleri gerekmektedir. Bu maliyet genellikle krediye dahil edilir.
Kapanış Maliyetleri
FHA kredileri, borçluların akraba, kar amacı gütmeyen bir kuruluş veya devlet kurumundan hediye olan parayı kapanışta peşinatın% 100'ünü ödemesine izin verir. Geleneksel krediler ise buna bazı sınırlamalar getiriyor. Örneğin, bazı konvansiyonel borç verenler, peşinatı esas olarak bir akrabadan gelen bir hediyeden oluşan bir borçludan kaçınabilir; konvansiyonel borç verenler genellikle peşinatın büyük kısmının borçlunun kazandığı ve kazandığı fonlardan oluştuğunu görmek ister.
Varsayılan Krediler
FHA kredileri genellikle üstlenilebilir, yani bir ev satıldığında kredi yeni bir mal sahibine devredilebilir. Yeni mal sahibi, yeni bir kredi elde etmenin ek maliyeti olmaksızın FHA kredisini devralabilir. Bu hem satıcılar hem de alıcılar için büyük bir avantajdır ve bir ev satmayı kolaylaştırabilir. Tabii ki, yeni sahibin bir FHA kredisinin devredilmesi için uygunluk kriterlerini karşılaması gerekir.
Teknik olarak, herhangi bir ipotek kabul edilebilir, ancak konvansiyonel kredilerin bu şekilde aktarılması neredeyse duyulmamıştır. FHA ve VA kredileri genellikle kabul edilebilir tek kredilerdir. Ancak, son yıllarda FHA kredilerinin bile kabul edilmesi daha az olasıdır.[1]
Ön Ödeme Cezaları
Bir ön ödeme cezası, bir krediyi kısmen veya tamamen çok çabuk geri ödeyen borçlulara, çok hızlı bir şekilde geri ödeyen ve böylece borç verenin paranın ilk kredilendirilmesi için geri dönüşünü azaltan bir ceza ücretidir. FHA kredilerinde ön ödeme cezalarına izin verilmezken, konvansiyonel bir krediyle paranın erken ödenmesi için ücret alınabilir. Bazı eyaletlerde ön ödeme cezalarına izin verilmez ve kredi koşulları borç verene göre değişir, bu nedenle bir karar vermeden önce sözleşme anlaşmalarını kontrol etmek iyi bir fikirdir. Ön ödeme cezası olan kredilerden kaçınmaya çalışın. Yüksek faizli ipoteklerin ön ödeme cezaları olması muhtemeldir.
Kabul
Bazı kat mülkiyeti kompleksleri ve mülk sahibi olmayan yatırım mülkleri FHA finansmanına izin vermez, bu nedenle bu tür bir gayrimenkul satın alırken geleneksel bir ipotek olabilir; geleneksel ipoteklerle ilgili böyle bir kısıtlama yoktur.
Lehte ve aleyhte olanlar
Geleneksel ipoteklerin işlenmesi daha kolaydır ve daha yüksek peşinatlar gerektirdiklerinden, ev sermayesinin daha hızlı bir şekilde inşa edilmesine izin verir. Bununla birlikte, borçluların daha düşük bir faiz oranına hak kazanmak için iyi bir kredi puanına ihtiyacı vardır ve bazı kredi verenler peşinat olarak% 20'ye kadar ihtiyaç duyarlar.
FHA kredileri için kredi verenler, sadece kredi puanından ziyade, genel kredi tablosuna bakmaya daha isteklidir. Çok daha düşük peşinat gerektirirler ve minimum kredi puanı zorunluluğu yoktur. Mükemmelden az kredi puanı olanlar, orta derecede borç-gelir oranına sahip borçlular ve peşinat ödemeleri için fazla parası olmayanlar için iyi bir seçimdir..
Popülerlik
2008 mali krizlerinden sonra, FHA kredileri toplam mortgage ihraçının daha büyük bir yüzdesine yükselmiştir..
Türüne göre Amerika'da brüt ipotek ihracı (yeniden finansman dahil). Kaynak: Bloomberg Referanslar
- Vikipedi: İpotek kredisi
- Wikipedia: FHA sigortalı kredisi
