Kredi ve Mortgage Karşılaştırması

ipotek olan kredi türleri borçİpotekhakkında Borç veren ve borçlu arasındaki ilişki. Borç verene alacaklı da denir ve borçlu borçludur. Bu işlemde ödünç alınan ve alınan para kredi olarak bilinir: alacaklı parayı "ödünç verir", borçlu bir krediyi "alır". İpotekler, özellikle arazi veya ev gibi gayrimenkullere bağlı teminatlı kredilerdir. Mülk, zaman içinde taksitle ödenen para karşılığında borçluya aittir.. Türleri Açık uçlu ve kapalı uçlu krediler, teminatsız ve teminatlı krediler, öğrenci kredileri, ipotek kredileri, avans kredileri. Sabit faizli ipotekler, FHA ipotek kredileri, ayarlanabilir faizli ipotekler, VA kredi ipotekleri, sadece faiz ipotekleri, ters ipotekler.

İçindekiler: Kredi vs Mortgage

• 1 Finansal ve Yasal Tanımlar
  • 1.1 Kredi ve Mortgage Terminolojisi
• 2 Kredi Türleri
  • 2.1 Açık Uçlu ve Kapalı Uçlu Krediler
  • 2.2 Güvenli ve Güvenli Olmayan
  • 2.3 Diğer Krediler
• 3 Tür İpotek
  • 3.1 Sabit Faizli İpotekler
  • 3.2 FHA İpotek Kredileri
  • 3.3 Gaziler için VA Kredileri
  • 3.4 Diğer İpotek Türleri
• 4 Kredi ve Mortgage Anlaşmaları
• 5 Krediler ve İpoteklerin Vergilendirilmesi
• 6 Yırtıcı Borç Verme
• 7 Kaynakça

Finansal ve Yasal Tanımlar

Finansal olarak, krediler, bir kişi veya işletme belirli bir süre içinde genellikle faizli olarak geri ödenmesi beklentisiyle başka birisine para verdiğinde bireyler, gruplar ve / veya firmalar arasında yapılandırılır. Örneğin, bankalar genellikle araba veya ev satın almak ya da bir iş kurmak isteyen iyi kredi alan kişilere para ödünç verir ve borçlular bu parayı belirli bir süre içinde geri öderler. Borçlanma ve borç verme de çeşitli şekillerde gerçekleşir. Bireylerin Lending Club gibi eşler arası ödünç verme hizmetleri yoluyla çok sayıda kişiye küçük para ödünç vermeleri mümkündür ve bir kişinin küçük alımlar için başka bir para ödünç alması yaygındır.

Bir kredinin yasal olarak nasıl ele alındığı, ipotek gibi kredi türüne ve bir kredi sözleşmesinde bulunan koşullara göre değişir. Bu sözleşmeler Tekdüzen Ticaret Kanunu'na göre değerlendirilir ve uygulanabilir ve kredinin şartları, geri ödeme koşulları ve faiz oranları hakkında bilgi içerir; ayrıca, ödemeler ve temerrüde düşme yansımalarıyla ilgili ayrıntıları da içerir. Hem alacaklıları hem de borçluları maddi zararlardan korumak için federal yasalar çıkarıldı.

İnsanlar genellikle sözleşme veya senet olmadan daha küçük ölçekler ödünç alıp ödünç vermiş olsalar da, finansal anlaşmazlıklar sözlü bir sözleşmeden daha yazılı bir sözleşme ile daha kolay ve adil bir şekilde çözülebileceğinden, her zaman yazılı bir kredi sözleşmesi yapılması tavsiye edilir..

Kredi ve Mortgage Terminolojisi

Kredi ve ipotek tartışılırken çeşitli terimler yaygın olarak kullanılmaktadır. Ödünç vermeden veya ödünç vermeden önce bunları anlamak önemlidir.

• anapara: Henüz geri ödenmemiş borçlanma tutarı, faiz hariç. Örneğin, birisi 5.000 $ kredi kullandı ve 3.000 $ geri öderse, anapara 2.000 $ 'dır. Kalan 2.000 $ borcunun üstesinden gelebilecek herhangi bir faizi dikkate almaz.

• Faiz: Bir borçlunun borç para alması için alacaklı tarafından talep edilen "ücret". Faiz ödemeleri, alacaklıları borç verme parasının finansal riskini üstlenmeye büyük ölçüde teşvik eder, çünkü ideal senaryo, bir alacaklının ödünç verilen tüm parayı geri kazanmasıyla sonuçlanır, artı bunun üzerinde bir miktar yüzde; bu iyi bir yatırım getirisi sağlar (YG).

• Faiz oranı: Anapara yüzdesinin - henüz borçlu olunan kredinin miktarı - belirli bir süre içinde faizle geri ödenme oranı. Anaparayı faiz tutarına bölerek hesaplanır..

• Yıllık Yüzde Oranı (NİSAN): Herhangi bir faiz, sigorta ve / veya oluşum ücreti dahil olmak üzere bir yıl boyunca kredinin maliyetleri. Ayrıca bakınız APR vs. Faiz Oranı ve APR vs. APY.

• Ön nitelikli: Bir kredi için ön yeterlilik, bir finansal kuruluştan, bir kişinin borç almaya uygun olduğu tutarın bağlayıcı olmayan ve yaklaşık bir tahminini sağlayan bir ifadedir..

• Ön onaylı: Bir kredinin ön onayı resmi bir kredi başvurusunun ilk adımıdır. Borç veren, ön onaydan önce borçlunun kredi notunu ve gelirini doğrular. Ön onay ve ön yeterlilik hakkında daha fazla bilgi.

• Peşinat: Bir borçlunun, ilk kredi geri ödemesinin bir parçası olarak borç verene önceden vermiş olduğu nakit. 213.000 $ değerinde bir evde% 20 peşinat 42.600 $ nakit; ipotek kredisi kalan maliyetleri karşılayacak ve zaman içinde faizle geri ödenecektir.

• ipotek: Kredileri, özellikle ipotek temin etmek için kullanılan bir şey; Borçlunun kredi geri ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda, bir borç verenin mal veya varlığa ilişkin yasal hakkı.

• Özel İpotek Sigortası (PMI): Bazı borçlular -FHA kredisi veya% 20'den daha düşük bir peşinatla konvansiyonel bir kredi kullananlar - borçluların ipotek ödemeleri yapmaya devam edebilmelerini koruyan ipotek sigortası satın almaları gerekir. İpotek sigortası primleri aylık olarak ödenir ve genellikle ev sahibinin sigortası ve emlak vergileri gibi aylık ipotek ödemeleriyle birlikte verilir.

• önceden ödeme: Kredinin vadesinden önce kısmen veya tamamen ödenmesi. Bazı kredi verenler borçluları erken geri ödeme için faiz ücreti ile cezalandırır, çünkü borçlu daha uzun süre krediyi elinde tutsa borç verebilecekleri faiz ücretlerini kaybetmelerine neden olur..

• cebri icra: Borçlunun borçlunun krediyi geri ödememesi nedeniyle oluşan mali kayıpları telafi etmek için kullandığı yasal hak ve süreç; genellikle teminat için kullanılan varlığın kamu ihalesi ile sonuçlanır ve gelirler ipotek borcuna doğru gider. Ayrıca bkz Haciz vs Kısa Satış.

Kredi Türleri

Açık Uçlu ve Kapalı Uçlu Krediler

Kredi kredisinin iki ana kategorisi vardır. Açık uçlu kredi - bazen "döner kredi" olarak da bilinir - bir kereden fazla ödünç alınabilecek kredidir. Sürekli borçlanma için "açık". En yaygın open-end kredisi bir kredi kartıdır; Kredi kartında 5.000 $ limiti olan bir kişi, kartı aylık olarak ödemesi ve dolayısıyla kartın limitini karşılamaması veya aşmaması koşuluyla, bu kredi hattından süresiz olarak borç almaya devam edebilir; bu noktada ödünç almaya daha fazla para kalmaz. Kartı her 0 $ 'a kadar ödediğinde, tekrar 5.000 $ kredi var.

Daha sonraki bir tarihte tam olarak geri ödeneceği anlaşmasıyla birlikte sabit bir miktar para ödünç verildiğinde, bu bir tür kapalı uç kredidir; vadeli kredi olarak da bilinir. Kapalı uçlu ipotek kredisi olan 150.000 $ 'lık bir kişi borç verene 70.000 $ geri ödemişse, bu ödünç alınması için 150.000 $' dan 70.000 $ daha ödediği anlamına gelmez; basitçe, zaten aldığı ve kullandığı tam kredi tutarını geri ödemesi yoluyla yolun bir parçası olduğu anlamına gelir. Daha fazla kredi gerekiyorsa, yeni bir kredi başvurusu yapmak zorunda kalacak.

Güvenli ve Güvenli Olmayan

Krediler teminatlı veya teminatsız olabilir. Teminatsız krediler varlıklara bağlı değildir, yani borçlular bir borçlunun borçta temerrüde düşmesi durumunda finansal kayıpları telafi etmek için bir varlığa haciz koyamazlar. Teminatsız kredi başvuruları, bunun yerine borçlunun gelirine, kredi geçmişine ve kredi puanına göre onaylanır veya reddedilir. Bir borçlunun borçluya teminatsız bir kredi limiti vermesi riski yüksek olduğundan, teminatsız kredi genellikle daha az tutarlıdır ve teminatlı bir krediden daha yüksek bir APR'ye sahiptir. Kredi kartları, banka kredileri ve şahsi krediler her türlü teminatsız kredidir.

Bazen teminat kredileri olarak da bilinen teminatlı krediler varlıklarla bağlantılıdır ve ipotek ve otomatik kredileri içerir. Bu kredilerde borçlu, bir varlığı nakit karşılığında teminat olarak koyar. Teminatlı krediler genellikle borçlulara daha yüksek miktarda para sunsa da, daha düşük faiz oranlarıyla kredi verenler için nispeten daha güvenli yatırımlardır. Kredi sözleşmesinin niteliğine bağlı olarak, bir borçlunun kredisini temerrüde düşürmesi durumunda borç verenler bir varlığın kısmi veya tam kontrolünü ele geçirebilir.

Diğer Krediler

Açık uçlu / kapalı uçlu ve teminatlı / teminatsız öğrenci kredileri (kapalı uç, genellikle devlet tarafından teminat altına alınmıştır), küçük işletme kredileri (kapalı uç, teminatlı) dahil olmak üzere çok çeşitli spesifik krediler için geçerli olan geniş kategorilerdir veya teminatsız), ABD gazileri (kapalı uç, devlet tarafından teminat altına alınmış) kredileri, ipotek (kapalı uç, teminatlı), konsolide krediler (kapalı uçlu, teminatlı) ve hatta avans kredileri (kapalı uçlu, teminatsız). İkincisi ile ilgili olarak, para cezası baskıları neredeyse her zaman bir çok imkansız değilse bile kredi geri ödemesini zorlaştıran yüksek Nisan.

İpotek Türleri

Büyütmek için tıklayın. Çeşitli ipotek türlerinin artılarını ve eksilerini gösteren bir grafik. Kaynak: USA.gov.

Sabit Faizli İpotekler

Konut kredilerinin büyük çoğunluğu sabit faizli ipotektir. Bunlar, uzun bir süre - 10 ila 50 yıl - veya mümkünse daha erken geri ödenmesi gereken büyük kredilerdir. Sadece krediyi yeniden finanse ederek değiştirilebilen belirli veya sabit bir faiz oranına sahiptirler; ödemeler kredinin ömrü boyunca eşit aylık tutarlardadır ve borçlu, kredisini daha hızlı ödemek için ek tutarlar ödeyebilir. Bu kredi programlarında, kredi geri ödemesi önce faiz ödemeye, sonra anapara ödemeye gider.

Ayrıca bkz Sabit Faizli Mortgage vs Sabit Faizli Mortgage.

FHA Mortgage Kredileri

ABD Federal Konut İdaresi (FHA), FHA onaylı borç verenlerin yüksek riskli borçlulara verdiği ipotek kredilerini garanti eder. Bunlar devletten alınan krediler değil, banka gibi bağımsız bir kurum tarafından verilen bir kredinin sigortasıdır; hükümetin ne kadar kredi temin edeceğine dair bir sınır vardır. FHA kredileri genellikle düşük ila orta gelirli ve / veya% 20 peşinat ödemeyen ilk kez ev sahiplerine ve zayıf kredi geçmişi veya iflas geçmişine sahip olanlara verilir. FHA kredileri,% 20 peşinat ödemeyenlerin bir ev satın almalarını sağlasa da, bu yüksek riskli borçluların özel ipotek sigortası yaptırmasını gerektirdiğini belirtmek gerekir..

Ayrıca bkz. Konvansiyonel Kredi vs FHA Kredisi.

Gaziler için VA Kredileri

ABD Gaziler İşleri Dairesi askeri gaziler tarafından alınan konut ipotek kredilerini garanti etmektedir. VA kredileri FHA kredilerine benzer, çünkü hükümetin kendisi borç para vermiyor, aksine başka bir borç veren tarafından verilen krediyi sigortalıyor ya da garanti ediyor. Bir gazinin borcunu temerrüde düşürmesi durumunda, hükümet borç vereni geri öder en azından Kredinin% 25'i.

Bir VA kredisi, bazı özel avantajlarla birlikte gelir, yani gazilerin peşinat ödemesi veya özel ipotek sigortası (PMI) taşıması gerekmez. Görev turları bazen sivil iş deneyimlerini ve gelirlerini etkilediğinden, bazı gaziler geleneksel ipotek kredileri için reddedilecek yüksek riskli borçlular olacaktır..

Diğer İpotek Türleri

Diğerleri arasında sadece faizli ipotek, ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) ve ters ipotek dahil olmak üzere birçok ipotek türü vardır. Sabit faizli ipotekler, bugüne kadar en yaygın ipotek türü olmaya devam etmektedir; 30 yıllık sabit faizli programlar bunların en popüler şeklidir..

Güven Senedi

Bazı ABD eyaletleri, ipotek kullanmazlarsa, çok sık ipotek kullanmazlar ve bunun yerine bir mütevelli olarak bilinen üçüncü bir taraf, borç verenler ve borçlular arasında bir tür arabulucu olarak hareket ederler. İpotek ve teminat senetleri arasındaki farklar hakkında daha fazla bilgi için bkz..

Kredi ve Mortgage Anlaşmaları

Kredi ve ipotek kredisi sözleşmeleri de benzer şekilde düzenlenir, ancak ayrıntılar kredi türüne ve şartlarına bağlı olarak önemli ölçüde değişir. Anlaşmaların çoğu, borç verenlerin ve borçlunun kim olduğunu, faiz oranının veya APR'nin ne olduğunu, ne kadar ödenmesi gerektiğini ve ne zaman ve borçlunun kararlaştırılan zamanda krediyi geri ödemesi durumunda ne olacağını açıkça belirtir. Kitaba göre İşinize Para ile veya Parasız Başlama, "Bir kredi, talep üzerine (bir talep kredisi), eşit aylık taksitler halinde (bir taksitli kredi) ödenebilir veya bir sonraki duyuruya kadar veya vadesinde vadesi (bir vadeli kredi) için iyi olabilir." Çoğu federal menkul kıymetler kanunu krediler için geçerli değildir. [1]

İki tür kredi sözleşmesi vardır: ikili kredi sözleşmeleri ve sendikasyon kredisi sözleşmeleri. İki taraf (veya güven durumlarında tapu durumunda üç kişi), borçlu ve borç veren arasında ikili kredi anlaşmaları yapılır. Bunlar en yaygın kredi sözleşmesi türüdür ve çalışmak nispeten kolaydır. Sendikasyon kredisi anlaşmaları, bir borçlu ile birden fazla banka gibi birden çok kredi veren arasında; bu, bir şirketin çok büyük bir kredi alması için yaygın olarak kullanılan anlaşmadır. Birden fazla kredi veren kişi kredi oluşturmak için paralarını bir araya toplayarak bireysel riski azaltır.

Krediler ve İpotekler Nasıl Vergilendirilir

Krediler vergilendirilebilir gelir değil, bir tür borçtur ve bu nedenle borçlular bir krediden alınan para üzerinden vergi ödememekte ve krediye yapılan ödemeyi düşürmemektedir. Aynı şekilde, borç verenlerin kredi miktarını vergilerinden düşmesine izin verilmez ve borçludan yapılan ödemeler brüt gelir olarak kabul edilmez. Ancak faiz söz konusu olduğunda, borçlular, tahsil ettikleri faizi vergilerinden düşürebilirler ve borç verenler, elde ettikleri faizi brüt gelirlerinin bir parçası olarak ele almalıdır..

Bir borç borcu geri ödenmeden iptal edildiğinde kurallar biraz değişir. Bu noktada, IRS borçlunun krediden gelir elde ettiğini düşünmektedir. Daha fazla bilgi için bkz. Borç (COD) Gelirinin İptali.

Şu anda özel mortgage sigortası (PMI) olan kişiler maliyetlerini vergilerinden düşebilirler. Bu kuralın 2014 yılında sona ermesi planlanıyor ve şu anda Kongre'nin kesintiyi yenileyeceğine dair bir işaret yok. [2]

Yırtıcı borçlanma

Kredi almak isteyenler, yırtıcı kredi uygulamalarından haberdar olmalıdır. Bunlar, kredi verenler tarafından borçlulara zarar verebilecek riskli, dürüst olmayan ve hatta bazen hileli uygulamalardır. Mortgage sahtekarlığı 2008 subprime mortgage krizinde önemli bir rol oynamıştır. [3]

Referanslar

• Uzun Metrajınızı Finanse Etmenin 43 Yolu John W. Cones, 3. baskı, 2008 yayınlandı.
• Sık Kullanılan Ev İpotekleri - USA.gov
• Kredi Terminolojisi Sözlüğü - Kaliforniya Üniversitesi
• Teminatlı Kredi nedir? - Wells Fargo
• Wikipedia: Kredi sözleşmesi
• Vikipedi: Kredi
• Vikipedi: İpotek kredisi