APR ve Faiz Oranı
Share
Tüketiciler bir finansal kurumdan borç aldıklarında, faiz ödünç alınan para borçlanma maliyetinin en büyük - ama tek - bileşenidir. Borçlunun kapama masrafları veya ipotek için ödenen "puanlar" gibi ödemesi gereken diğer "gizli" maliyetler ve ücretler vardır. Bu maliyetler borç verene ve hatta aynı borç verenin sunduğu farklı kredi seçeneklerine göre değişir. Bu, farklı kredi tekliflerinin gerçek maliyetini karşılaştırmayı imkansız hale getirir.
Yıllık yüzde oranı, veya Nisan, anlamına gelir toplam tutar APR için hesaplama sadece faiz oranını değil, aynı zamanda borçlunun tahsil edilebileceği diğer birçok ücreti de içerir. Dolayısıyla APR, "etkin faiz oranı" olarak adlandırılır, borçluların bir krediyi diğerine karşılaştırmanın bir yolu (
İçindekiler: APR ve Faiz Oranı
- 1 Fark Örnekleri
- 2 Niçin APR Kullanılır
- 3 Tuzaklar
- Kredi Kartlarında 4 Nisan
- 4.1 APR Aralığı
- 4.2 Giriş, Sabit ve Değişken APR
- 5 Kaynakça
Fark Örnekleri
% 5.154 APR ödenen faiz (10 $) ve ödünç alınan efektif tutar (194 $) esas alınarak hesaplanır. Bir kredinin anapara tutarının 200 $, faiz oranının% 5 ve işlem maliyetlerinin ve ücretlerinin 6 $ olduğunu varsayalım. Bu senaryoda, ödünç alınan para miktarı etkili bir şekilde sadece 194 $ 'dır (ücretler 200 - 6 $). Bir yılın sonunda ödenen faiz 10 $ (200 $ 'ın% 5'i) olacaktır. 10 dolarlık bu faiz ödemesi 194 dolarlık% 5.154'tür. Bu nedenle, nominal faiz oranı% 5 olmasına rağmen, ödediğiniz efektif oran (yani, Yıllık Yüzde Oranı veya Nisan)% 5.154'tür..
Tam olarak bir ipotekte olan budur. Örneğin, ipotek tutarı 400.000 $ ise, borçlu öderse
- "Puanlar" içinde% 0,5 (2.000 ABD Doları değerinde) ve
- 1.500 $ diğer kapanış maliyetlerinde,
etkin bir şekilde sadece 396.500 $ (400.000 - 2.000 - 1.500 $) borç alıyor ancak 400.000 $ 'ın tamamı için faiz ödüyor. Bu, borçlanmanın gerçek maliyetinin (APR) 400.000 dolarlık anaparada ödenen faiz oranından daha yüksek olduğu anlamına gelir.
APR Neden Kullanılır
İşlem maliyetleri ve ücretleri nedeniyle, APR her zaman nominal faiz oranından daha yüksektir (yukarıdaki örneklerde gösterildiği gibi). Bu nedenle, APR borçlu için "gerçek maliyeti" temsil eder ve borçlanma maliyetini daha iyi ölçer.
APR'nin bir diğer avantajı, borçlunun farklı borç verenlerden borçlanma maliyetini daha iyi karşılaştırmasına izin vermesidir, çünkü hepsinin farklı ücret yapıları olabilir. Borç verenlerden biri daha yüksek bir faiz oranı, ancak daha düşük bir ücret alabilir. Bu, daha düşük faiz ancak yüksek peşin işlem ücretleri alan bir borç verenden daha iyi bir anlaşma olabilir. APR bu maliyetleri hesaba kattığından, borç verenler arasındaki karşılaştırmalar adil ve doğrudur.
tuzaklar
Teorik olarak APR, borçluların farklı kredi verenlerden kredi tekliflerini karşılaştırmasını kolaylaştırmakla birlikte, pratikte işler biraz daha karmaşıktır. Borç Verme Yasası, borç verenlerin APR hesaplamalarına belirli ücretleri dahil etmelerini gerektirirken, diğer ücretleri dahil etmek isteğe bağlıdır. Farklı borç verenler APR'yi farklı hesaplar. Dahası, varsaydıkları kapanış tarihi APR hesaplamasını da etkiler.
Neredeyse her zaman APR'ye dahil olan ücretler:
- İskonto puanları (nominal faiz oranını düşürmek için peşin ödenen para) ve oluşum ücretleri dahil puanlar
- Borç verenin borçludan iş yapma maliyetini telafi etmesi için aldığı çeşitli idari ücretler (örneğin, yüklenim ücreti, kredi işlem ücreti, belge hazırlık ücretleri ve taahhüt ücreti)
- Sigorta ve kapanış maliyetleri gibi belirli tapu ücretleri
- Avukat ücretleri
- Borçlunun borç verenin temerrüde düşme riskine karşı sigortalanması için ödemesi gereken ipotek sigortası primleri (özel veya FHA kredileri için)
- Borçlunun ay sonuna kadar kapatıldığı andan itibaren ödenen peşin ödenen faiz. Farklı borç verenler, kapanış tarihine veya diğer "temel kural" kriterlerine göre gün sayısını farklı şekilde hesaplar. Dolayısıyla, bu tutar aynı faiz oranıyla bile yüzlerce dolar kadar değişebilir.
Ücretler bazen APR'ye dahil edilir:
- Başvuru ücreti
- Vergiyle ilgili hizmet ücreti
Ücretler genellikle Nisan'a dahil değildir:
- Ekspertiz ücreti
- Kredi raporu ücreti
- Unvan ücreti
- Kayıt ücretleri
Kredi verenlerin açıklanan APR'lerine hangi ücretlerde dahil oldukları dikkate alındığında, borçluların kendileri için en uygun krediyi seçmek için kredi tekliflerini dikkatlice değerlendirmeleri gerekir..
Kredi Kartlarında APR
Kredi kartları söz konusu olduğunda, "faiz oranı" ve "APR" birbirinin yerine kullanılır ve APR bu ikisinin daha yaygın olanıdır. APR'den farklı olarak faiz oranlarını dikkate alan konut kredileri ve bir kredi kartının APR'si, bir yıl boyunca ödenmemiş bakiyelerde tahsil edilen faiz tutarını ifade eder.[1] Karta sahip olmak için olası yıllık ücret gibi diğer maliyetleri dikkate almaz. Kredi notu düşük veya kredi geçmişi az olan veya hiç olmayan geçmişi, kredi kartı için onaylanmış olmaları durumunda, yalnızca yüksek APR (% 16 ve üstü) kredi kartları için onaylanacaktır..
APR Aralığı
Tek bir kredi kartında genellikle birden fazla APR bulunur. Örneğin, çoğu kredi kartı 12 ila 18 aya kadar% 0 veya düşük faizli "tanıtım APR'si" sunar. Ayrıca, nakit avanslara karşı normal kart kullanımı (satın alımlarda APR) için farklı APR'leri vardır. (Nakit avansların neredeyse her zaman çok yüksek bir APR'si vardır.) Yüksek faizli cezalar - yine APR şeklinde gösterilen - geç ödemeler için geçerli olabilir. Bazı kart şirketleri, küçük bir ücret karşılığında (havale bakiyesinin genellikle% 3'ü) bakiye transferi anlaşmaları sunar ve daha sonra yeni transfer edilen bakiyeyi% 12 ila 18 ay arasında% 0 veya düşük faizli APR sunar. Bazı kart anlaşmaları, kartın "% 12.99 -% 22.99" gibi çok sayıda APR'sini ifade eder. % 13 APR muhtemelen alımlarda olurken,% 23 APR nakit avanslarda olabilir.
Tanıtıcı, Sabit ve Değişken APR
Çoğu kredi kartı APR'si değişken değildir veya sabit değildir, yani ihraç eden kart şirketi, kart sahiplerine bildirimde bulunarak veya bildirmeden bu faiz oranlarını uygun gördüğü şekilde değiştirebilir. Sabit bir APR'ye sahip kredi kartları hala bir APR değişikliği yaşayabilir, ancak fark, kart şirketinin zorunlu yeni APR'yi kurmadan önce kart sahibiyle iletişime geçin. Kredi kartlarındaki giriş dönemlerinin genellikle "sabit bir giriş APR'si" olduğu söylenir, yani kart şirketi, kart sahibinin kartın sahibi olarak altı ay boyunca giriş oranını değiştirmek istediğine karar veremez.
Her ay kredi kartı ödemek, kart bakiyelerine faiz ödemekten kaçınmanın tek yoludur.
Referanslar
- Wikipedia: Yıllık yüzde oranı
- Wikipedia: Faiz oranı
- Kredi kartı APR'leri hakkında temel bilgiler - Amerika Bankası
