Banka Kartı ve Kredi Kartı Karşılaştırması

Banka ve kredi kartları, nakit veya hacimli bir çek defteri taşımak zorunda kalmadan paraya erişmek için bir yoldan daha fazlasını sunar. Banka kartları kontrol kitaplarının sayısallaştırılmış sürümleri gibidir; banka hesabınıza bağlanırlar (genellikle bir çek hesabı) ve işlem gerçekleşir gerçekleşmez para hesaptan çekilir (çekilir). Kredi kartları farklıdır; aylık kredi kartı faturasının zamanında ödenmesi durumunda faizsiz bir kredi limiti (yani bir kredi) sunarlar. Kişisel bir banka hesabına bağlı kalmak yerine, kartı veren bankaya veya finans kuruluşuna bir kredi kartı bağlanır. Kredi kartı kullandığınızda, ihraççı satıcıya ödeme yapar ve kartı veren kuruluşun borcuna girersiniz.

Çoğu banka kartı bir bankada veya kredi birliğinde bir çek hesabı ile ücretsizdir. ATM'lerden nakit çekmek için de kullanılabilirler. Kredi kartlarının ödül programları avantajı vardır, ancak bu kartların kullanımı genellikle yıllık bir ücret gerektirir. Finansal sorumluluk kredi kartı kullanımında büyük bir faktördür; çok yüksek faiz oranlarıyla zorlanan kredi kartı borcunu abartmak ve gömmek kolaydır.

Bu karşılaştırma, banka ve kredi kartlarının ne olduğu, türleri, ilişkili ücretleri, artıları ve eksileri hakkında ayrıntılı bir genel bakış sağlar..

Karşılaştırma Tablosu

Kredi Kartı ve Banka Kartı karşılaştırma tablosu

	Kredi kartı	Banka kartı
hakkında	Kredi kartları kredi limitleridir. Kredi kartı kullandığınızda, ihraççı işleme para yatırır. Bu, faizlendirilmek istemiyorsanız tam olarak geri ödemeniz beklenen bir kredidir (genellikle 30 gün içinde).	Bir şey satın almak için bir banka kartı kullandığınızda, hesabınızdan para kesilir. Bir banka kartıyla, gerçekten sadece elinizde olan parayı harcayabilirsiniz.
Bağlı	Bir çek hesabına bağlı olması gerekmez.	Çek Hesabı veya Tasarruf Hesabı
Aylık faturalar	Evet	Hayır
Başvuru süreci	Kredi puanı ve diğer ayrıntılara bağlı olarak biraz zor.	Kolay, bankamatik kartı almak için hiçbir engel yok.
Harcama sınırı	Kredi veren tarafından belirlenen kredi limiti. Bir borçlunun kredibilitesi değiştikçe limitler artar veya aynı kalır.	Ancak karta bağlı banka hesabında çok şey var.
Alınan Faiz	Kredi kartı faturasının tamamı ödenmezse, ödenmemiş bakiye faiz alınır. Faiz oranı genellikle çok yüksektir.	Para ödünç alınmadığı için faiz alınmaz.
Güvenlik	ABD'deki kredi kartları kendileri için çok güvenli değildir, çünkü çoğu hala tarihli kart güvenlik teknolojisini kullanmaktadır. Ancak, tüketiciler bu zayıf güvenlikten sorumlu tutulamaz..	PIN, kart numarasını ve PIN kodunu kimse çalmadığı ve kartın kendisini kaybetmediğiniz sürece onları güvende tutar. Kart / bilgi çalınırsa, banka kartları çok güvensizdir.
Sahtekarlık Yükümlülüğü	Düşük. Sahte faaliyetlerden nadiren sorumlu tutulur. Eğer öyleyseniz, sadece en fazla 50 $ 'a karşı sorumlu tutulabilirsiniz..	Yüksek. Birisi kartınızı çalar ve alışveriş yaparsa, bu para banka hesabınızdan kaldırılır. Bu hasarı araştırmak zaman alır. Sahtekarlığı bildirmek için ne kadar uzun süre beklerseniz, kendi kayıplarınızdan o kadar sorumlu tutulacaksınız.
Kredi geçmişi	Sorumlu kredi kartı kullanımı ve ödeme, kişinin kredi notunu yükseltebilir. Kredi kartları genellikle hesap faaliyetlerini aylık olarak üç büyük kredi bürosundan en az birine bildirir.	Kredi geçmişini etkilemez.
Fazla Ücretler	Düşük. Bazı kredi kartı şirketleri, bir ücret karşılığında maksimum kredi limiti üzerinden tutarı aşmaya izin verir.	Yüksek "kredili mevduat" ücretleri. Hesap limitini aşan tutarı aşmak mümkün.
TOPLU İĞNE	ABD'de bu nadirdir, ancak PIN kodları aşamalı olarak kullanıma sunulmaktadır..	Genelde

İçindekiler: Banka Kartı ve Kredi Kartı

1 Banka Kartları Nedir?
2 Kredi Kartları Nedir?
3 Kredi ve Kredi Kartlarını Kullanmanın Artıları ve Eksileri
- 3.1 Satıcıların Kabulü
- 3.2 Güvenlik ve Kart Hırsızlığı
- 3.3 Fazla harcama riski
- 3.4 Kredi Geçmişi
- 3.5 Ödüller ve Para İadesi
4 Faiz ve Ücretler
- 4.1 Çalkalama
5 Ödemeler
6 Tür Banka Kartı
7 Kredi Kartı Türü
8 Kaynakça

Banka Kartları Nelerdir?

Bir banka kartı her zaman bir çek hesabına bağlıdır, bu nedenle bazen "çek kartı" olarak da bilinir. Bir şey satın almak için bir banka kartı kullandığınızda, hesabınızdan para kesilir - genellikle hemen değilse aynı gün. Örneğin, bir hesapta 1.000 ABD doları varsa ve bir banka kartı kullanarak 30 ABD doları harcıyorsanız, 30 ABD doları çek hesabından kaldırılır ve 970 ABD doları geride kalır. Bir banka kartıyla, sadece elinizde olan parayı harcayabilirsiniz. Yalnızca 970 ABD doları kaldıysanız, bundan daha fazla harcama yapmak kredinin gereğinden fazla borçlandırılmasına neden olabilir.

Şahsen (çevrimiçi değil) bir işlem için banka kartı kullandığınızda, işlemi onaylamak için kişisel kimlik numaranızı veya PIN'inizi kullanmanız gerekir. Kredi kartı benzeri bir işlem için banka kartı kullandığınızda, normalde bir makbuz imzalamanız gerekir (ABD'de). Bununla birlikte, imza gereksinimleri PIN'ler lehine kaldırılıyor, bu nedenle yakında bir banka veya kredi işlemi için bir banka kartı kullanma deneyimi arasında hiçbir fark olmayacak.

Bir banka kartı için başvurmak kolaydır. Çek hesabınız olan herhangi bir banka veya kredi birliği, talep üzerine size bir banka kartı verir.

Kredi Kartları Nedir?

Banka kartlarının aksine, kredi kartları bir çek hesabına bağlı değildir. Bunun yerine, bankalara veya kredi şirketlerine, yani tüketicilere döner kredi verme işinde olan bir finansal kuruma bağlılar. Bir banka kartı işlemi esas olarak alıcı ve satıcı arasındayken, bir kredi kartı işlemi özellikle üçüncü bir tarafı içerir: alıcıya para ödünç veren kurum.

Örneğin, kredi kartınızı 30 ABD doları yiyecek satın almak için kullanırsanız, doğrudan markete ödeme yapmazsınız. Bunun yerine, bakkal kredi veren tarafından 30 $ ödenir. Bu kredi kartı düzenleyicisine borçlu olduğunuz 30 $.

Kredi kartıyla, çek hesabınızdaki paranızla sınırlı kalmazsınız ki bu da birçok tüketici için banka kartlarını yatırmanın en büyük eksilerinden biri olabilir. Bunun yerine, karttaki kredi limiti ne olursa olsun sınırlandırılırsınız. Kredi dünyasında yeniyseniz, bir kredi kartı şirketi size yalnızca 1.000 $ kredi limiti olan bir kart verebilir. Bu, kullanmak için yalnızca 1.000 $ döner krediniz olduğu anlamına gelir. Bazı kart düzenleyicileri, her ay kredi kartlarını ödeyerek (yani kredilerini geri ödeyerek) iyi bir kredi geçmişi oluşturanlar için zaman içinde kredi limitlerini artırırlar..

Kredi kartı almak, özellikle kredi geçmişi olmayan veya kredi geçmişi zayıf olanlar için bir banka kartı almaktan daha zordur. Kredi kartı başvurusunda bulunduğunuzda, ihraççı size kredi vermenin ne kadar riskli olduğunu belirlemek için kredi itibarınızı değerlendirir. İhraç eden şirket kredi riskinin düşük olduğuna inanıyorsa, kredi kartı başvurunuz reddedilecektir.

Borç ve Kredi Kartlarını Kullanmanın Artıları ve Eksileri

Çoğu kişi hem kredi hem de banka kartlarını taşır ve kullanır, çünkü her iki kartın da kendine özgü avantajları vardır.

Satıcıların Kabulü

ABD'deki perakendecilerin büyük çoğunluğu hem kredi hem de banka kartlarını kabul ediyor ve müşteriler, seçtikleri ödeme yönteminden bağımsız olarak aynı fiyatı ödüyorlar. Ancak satıcılar, her kredi veya banka kartı işlemi için Visa ve MasterCard gibi ödeme işlemcilerine bir ücret - değişim ücreti adı verilen - bir ücret öderler. Bu genellikle sabit bir ücret ve toplam işlemin bir yüzdesidir. Bir banka kartı için alınan ücretler çok kredi kartından tahsil edilenden daha düşük. ABD'de, satıcı kredi kartı işlem ücretleri genellikle yaklaşık% 2'lik bir kesintiye neden olur.^{[1] [2]}

Bu nedenle, müşteriler banka kartları kullandığında satıcılar bunu tercih eder. Costco gibi bazı satıcılar yalnızca banka kartlarını kabul eder (Costco tarafından verilen Amex kredi kartları hariç). Arco benzin istasyonları gibi diğer tüccarlar, nakit veya banka kartları ile ödeme yapan müşterilere küçük indirimler sunar.

Güvenlik ve Kart Hırsızlığı

Bu dolandırıcılık faaliyetinin ne kadarından sorumlusunuz? Kredi kartları için en fazla 50 dolar. Banka kartları için, sahtekarlığı ne zaman bildirdiğinize bağlıdır.

ABD, kredi kartı güvenliği söz konusu olduğunda diğer ulusların gerisinde kalıyor.^[3] PIN kullanan banka kartları, kendi başlarına daha güvenli kartlardır. Ancak, dolandırıcılık söz konusu olduğunda kredi kartları pratik anlamda tüketiciler için çok daha güvenlidir.

Birisi banka kartı bilgilerinizi çalarsa, hırsızın kartınıza bağlı banka hesabında bulunan paraya doğrudan ve anında erişimi olur. Bankaların sahtekarlığı araştırması zaman aldığından, derhal başvuruda bulunamazsınız. Daha da kötüsü, sahtekarlığı yakında (iki gün içinde) fark etmez ve bildirmezseniz, kendi kaybınızın 500 $ veya daha fazlası için kancada olabilirsiniz. Bu, aksi takdirde imkansız olmasa bile zor için paraya sahip olacağınız ödeme faturalarını yapabilir.

Buna karşılık, kredi kartı bilgileriniz çalınırsa, hırsız kredi veren kuruluştan para alır. Bu para olacak çok şüpheli hesap etkinliğini bildiğiniz anda bildirmek için birlikte çaba gösterirseniz nadiren sorumlu tutuluruz. Federal tüketici koruma yasası uyarınca şunları yapabilirsiniz: asla kredi kartında 50 dolardan fazla hileli faaliyetten sorumlu tutulmak.^[4]

Fazla harcama riski

Bankamatik kartlarında, genellikle hesabınızda yetersiz para olduğunda bankanızdan kredili mevduat koruması sunmasını veya işlemleri reddetmesini isteyebilirsiniz. Kredili mevduat ücretleri riski vardır ancak bankamatik kartı kullanırsanız sahip olduğunuzdan çok daha fazla para harcayamazsınız.

Öte yandan, faturalarınızı zamanında ödemezseniz kredi kartı borcu çok çabuk bir kabus haline gelebilir. Çoğu aylık kredi kartı faturası iki tutar listeler - asgari ödeme vadesi ve aylık bakiye. Sadece ödenmesi gereken asgari ödemeleri yaparsanız, kalan bakiyeye şaşırtıcı derecede yüksek% 12 ila 24 oranlarında faiz tahakkuk etmeye başlar. Ve bu faiz arttığından, bir çok borca karışmak çok kolaydır. Finansal danışmanlar, müşterilerin kredi kartı borçlarını önce öğrenci kredileri veya konut kredileri gibi diğer kredilerden önce geri ödemelerini tavsiye etmede oybirliği ile hareket eder.

Kredi geçmişi

Zaman içinde kendiniz için iyi bir kredi geçmişi oluşturmak önemlidir. İyi bir kredi puanı, ipotek ve araç kredilerine daha düşük faiz ödemenizi ve daha düşük sigorta primleri ödemenizi sağlar. Ev sahipleri ve potansiyel işverenler de kredi kontrolleri yapıyor.

Banka kartları kredi geçmişini hiç etkilemez. Ancak kredi kartları, kredi geçmişi oluşturmada önemli bir rol oynayabilir. Kredi kartına sahip olmak ve her ay kredi kartı faturalarını tam olarak ödemek, kredi geçmişinizi olumlu yönde etkiler. Tersine, bir kredi kartına sahip olmak, ancak ödemelerin gerisinde kalması kredi puanınızı olumsuz etkiler.

Kredi kartı almak için kredi verenin kredinizi çekmesi gerekir. Dolayısıyla, kredinizde bir güvenlik donması varsa, başvurmak için geçici olarak kaldırmanız gerekir. Çoğu banka, yeni bir çek veya tasarruf hesabı açtığınızda kredi alır, ancak bazıları bunu yapmaz, bu nedenle güvenlik dondurmasını kaldırmadan bir banka kartı alabilirsiniz..

Ödüller ve Para İadesi

Kredi kartı ihraççıları yıllardır kartı kullanmak için ödül programları sunarak müşterileri kaydolmaya ikna etmektedir. Ne kadar çok harcama yaparsanız, geri ödemede geride kalırsanız işlem ücretlerinde ve muhtemelen geç ödemelerde ve faizlerde o kadar fazla para kartı çıkarırlar. En yaygın kredi kartı ödülleri havayolu milleri, belirli perakendecilerde nakit veya indirimler için kullanılabilen "puanlar" ve nakit geri ödemedir. Ödül sunan kredi kartlarının büyük bir kısmı da kartın kullanımı için yıllık ücret gerektirir. Tek istisna, tüm satın alma işlemlerinde% 1,5 nakit geri ödeme sağlayan ve yıllık ücreti olmayan Capital One Quicksilver kartıdır.

Bankalar ayrıca banka kartlarının kullanımı için bazı ödüller sunmaya başlamıştır ancak bunlar kredi kartı ödül programları kadar güçlü değildir, çünkü bankalar banka kartı kullanımında işlem başına daha düşük ücret almaktadır. Banka kartı ödüllerine örnek olarak, banka kartı ayda üç kez kullanılıyorsa hesapları kontrol etmekten ücret feragat edilmesi ve belirli satıcı yerlerinde yapılan indirimler.

Faiz ve Ücretler

Birkaç bankamatik kartı aylık veya yıllık ücret almaz, ayrıca faiz de almaz. Bazı kredi kartları yıllık bir ücret alır (kartın ödüllerine bağlı olarak buna değebilir veya değmeyebilir) ve tüm kredi kartları gecikmiş ücretler ve zamanında geri ödenmeyen borçların faizini alır. Ayrıca bkz. Yıllık Yüzde Oranı ve Faiz Oranı.

Banka kartları söz konusu olduğunda tüketicilerin dikkat etmesi gereken temel ücret kredili mevduat ücreti veya aşırıya aktarılan işlem başına 30 $ veya daha fazla olabilen ücret.^[5] Kullanılabilir bakiyenizi aşan bir ödeme yaptığınızda bir hesap abartılır. Örneğin, hesabınızda 100 ABD doları varsa ancak 120 ABD doları harcıyorsanız, hesap bakiyenizi 20 ABD Doları aştınız ve banka tarafından kredili mevduat ücreti alınabilir. Kredili mevduat kapsam programına katılmadıysanız, kartınız reddedilir.

Çoğu banka, bir fiyata kredili mevduat koruması ve teminat hizmetleri sunmaktadır. Ally gibi birkaç banka, birden fazla hesabı birbirine bağlayarak aşırı ödeme korumasını ücretsiz olarak destekler; böylece aşırı hesap, "yedek" fonlara erişebilir.

Belki de tüm ücretler kötü değildir. Örneğin, banka ve kredi kartları yurtdışında gerçekleştirilen işlemler için genellikle küçük ücretler alır, ancak bu ücretler veya ücretler genellikle çok Fiziksel para kullanarak bir gezginin değişiminden alabileceğiniz para birimi dönüştürme oranlarından daha düşük. (Özellikle bazı kredi kartlarının hiçbir yabancı işlem ücreti yoktur.) İki tür karttan banka kartlarının daha olası olması değil denizaşırı çalışmak için, onlarla seyahat etmeden önce işlevlerini onaylamak bir zorunluluktur.

Çalkalama

Son yıllarda, bir kişisel finans alt kültürü, özellikle kart kayıt bonusları ve kart ödül programlarından en uç avantajdan nasıl faydalanılacağı konusunda kredi kartı ödüllerinden doğmuştur. Genellikle birçok farklı kredi kartına kaydolmayı (ve bazen daha sonra kapatmayı) içeren bu işlem genellikle "çalkalama" olarak bilinir. Tam olarak bilinmemekle birlikte, çalkalama, zaman içinde aktif bir altdüzen topluluğuna sahip olacak ve finansal tavsiye sitelerinin ve kredi kartı şirketlerinin kendilerinin dikkatini çekecek kadar popüler hale geldi..

Özellikle dikkatli olan bazıları çabalarından yararlanabilir, ancak uzun vadeli getiriler planlandığı gibi gitmeyebilir ve çalkalama - özellikle de hesapların açılıp kapanması - kredi puanınızı olumsuz etkileyebilir. Eğer yakında bir ipotek almak istiyorsanız çalkalama özellikle kötü bir fikir olabilir.^[6]

Ödemeler

Bir banka kartı, parayı çektiği bir banka hesabına bağlandığından, gerektiğinde dikkate alınması gereken başka ödeme işlemleri yoktur. Bununla birlikte, kredi kartları, belirli bir tarihe kadar tam olarak geri ödenmesi veya kart şirketi tarafından belirlenen, her bir faturalandırma döngüsünün sonunda kendilerine ödenen asgari tutarı olan kredilerdir (faizin tahsil edileceği bilgisiyle gelecek aya taşınan bakiye - kredi ödenmemiş).

Çoğu kredi kartı 30 günlük bir faturalandırma döngüsünde çalışır. Geçmişte, son ödeme tarihlerini ayıran farklı faturalandırma döngülerinde kullanılan bazı kredi kartları ayın farklı günlerine denk gelir. 2009 tarihli Kredi Kartı Kanununun yürürlüğe girmesini takiben, kredi kartı faturası vadesi tarihleri her ay aynı güne düşmelidir ve tatiller veya hafta sonlarının bankacılık üzerindeki etkileri nedeniyle "kaçırılan" ödemeler için gecikme ücreti alınmaz. sistem.

Banka Kartı Türleri

1. Yalnızca PIN kartları: Yalnızca PIN banka kartları banka hesabınıza bağlıdır ve nakit işlemler ve fon transferi, perakendecilerden satın alma ve faturaları çevrimiçi olarak veya telefonla ödeme için kullanılabilir. Kart sahibinin, kimlik oluşturmak ve güvenliğini sağlamak için her işlem için güvenli bir PIN girmesi gerekir.

2. Çift kullanımlı kartlar: Çift kullanımlı banka kartları hem imza hem de PIN uyumludur ve doğrudan banka hesabınıza bağlıdır. PIN'inizi imzalayarak veya girerek kimliğinizi doğrulayabilirsiniz..

3. EBT kartları: Elektronik Fayda Transferi (EBT) kartları, bir eyalet veya federal hükümet kurumu tarafından gıda damgaları, nakit ödemeler veya diğer avantajlar için hak kazanan kullanıcılara sağlanan banka kartlarını içerir. EBT kartları, programın türüne bağlı olarak katılımcı perakendecilerden alışveriş yapmak veya ATM'den para çekmek için kullanılabilir.

4. Ön ödemeli kartlar: Ön ödemeli kartlar belirli bir hesaba bağlı değildir, ancak sizin veya üçüncü bir tarafın doğrudan karta yatırdığı paraya erişim sağlar. Aslında, mağaza kredisi veya hediye kartı olarak çalışırlar.

Ön ödemeli kartlar hariç, diğer tüm banka kartı türleri bir banka hesabına, genellikle bir çek hesabına bağlıdır, ancak bazı tasarruf hesapları da bağlantılı "kolaylık" kartları sunar.

Kredi Kartı Çeşitleri

1. Standart Kredi Kartı: Bunlar, döner bakiyeye sahip genel amaçlı kredi kartlarıdır (yani, alımlar yapıldığında kredi kullanılır ve fatura ödendikten sonra tekrar açılır). Standart kartlar genellikle başlangıç kredi kartlarıdır, genellikle kredi geçmişi çok az olan veya hiç olmayan gerekli kriterleri karşılayan başvuru sahipleri için.

2. Ödül Kredi Kartları: Bu kartlar nakit, puan veya indirim şeklinde birçok ödül programı sunar ve harcamalarınızı etkilemeye yöneliktir. Ödül kartları genellikle ilişkili yıllık ücret ve çok sayıda iyi baskı ile gelir; anahtar, kazanılan ödüllerin yıllık ücreti aştığından emin olmaktır.

3. Güvenli Kredi Kartları: Kullandıkça öde kartları olarak da bilinen birincil amaçları, kötü kredi geçmişi olan kişilere krediyi yeniden kurma şansı vermektir. Kullanıcı önce "güvenli" bir tutarı (örneğin 300 $ - 3000 $) - tasarruf hesabına yatırır - bu da kredi limitini oluşturur. Kredi limiti genellikle bu tutarın bir yüzdesidir (% 50-% 100). Bu kartlar yıllık bir ücret ve yüksek bir Nisan ile gelir..

4. Şarj Kartları: Şarj kartlarının önceden belirlenmiş bir harcama limiti yoktur ve bakiyeler her ayın sonunda tam olarak ödenmelidir.

Referanslar

Wikipedia: Banka kartı
Vikipedi: Kredi kartı

maliye